캐나다에서 주택을 구입할 때 신청자의 소득이나 신용만으로 원하는 모기지 금액을 받기 어려운 경우, 개런터(Guarantor)를 추가하는 방법을 고려할 수 있습니다.
특히 부모님이 자녀의 첫 주택 구입을 돕거나, 소득이 아직 충분하지 않은 경우 개런터에 대해 문의하는 분들이 많습니다.
하지만 개런터가 있다고 해서 모기지 승인이 자동으로 되는 것은 아닙니다. Lender마다 개런터를 인정하는 방식과 심사 기준이 다르기 때문에 전체적인 mortgage structure를 확인하는 것이 중요합니다.
개런터(Guarantor)란 무엇인가요?
개런터는 모기지 신청자가 대출금을 정상적으로 상환하지 못하는 경우에 대비해 대출에 대한 보증 책임을 부담하는 사람입니다.
쉽게 말하면 신청자의 모기지 승인을 보완해 주는 역할을 할 수 있지만, 단순히 이름만 빌려주는 것은 아닙니다.
개런터가 되기 전에는 본인에게 어떤 책임이 발생할 수 있는지 반드시 확인해야 합니다.
개런터가 있으면 모기지 승인이 쉬워지나요?
경우에 따라 도움이 될 수 있습니다.
예를 들어 신청자의 소득만으로는 원하는 mortgage amount를 충족하기 어려운 경우, 재정적으로 안정적인 개런터가 추가되면서 lender가 전체적인 재정 상황을 평가하는 데 도움이 될 수 있습니다.
하지만 lender는 다음과 같은 요소를 함께 검토할 수 있습니다.
- 신청자의 소득과 부채
- 개런터의 소득과 부채
- Credit history
- Mortgage amount
- Down payment
- Debt Service Ratio
- Lender의 내부 심사 기준
따라서 “개런터가 있으면 얼마까지 받을 수 있다”라고 정해진 금액은 없습니다.
개런터와 공동 신청자(Co-borrower)의 차이
개런터와 공동 신청자는 비슷하게 생각하기 쉽지만 반드시 같은 구조는 아닙니다.
Co-borrower는 일반적으로 모기지 신청에 함께 참여하는 공동 차입자이고, Guarantor는 lender가 요구하는 보증 역할로 참여할 수 있습니다.
실제 적용 방식은 lender와 mortgage structure에 따라 달라질 수 있기 때문에 부모님이나 가족을 추가하려는 경우에는 Guarantor와 Co-borrower 중 어떤 방식이 적합한지 먼저 확인하는 것이 좋습니다.
부모님이 개런터가 될 수 있나요?
가능한 구조가 있지만 모든 lender가 동일한 조건으로 인정하는 것은 아닙니다.
부모님이 개런터가 되는 경우에도 소득, 신용기록, 기존 mortgage와 기타 부채 등을 확인할 수 있습니다.
또한 부모님 본인이 앞으로 집을 구입하거나 refinance를 계획하고 있다면 현재 개런터로 참여하는 것이 향후 borrowing capacity에 어떤 영향을 줄 수 있는지도 함께 검토해야 합니다.
자영업자도 개런터를 사용할 수 있나요?
가능한 mortgage structure가 있을 수 있습니다.
특히 자영업자의 경우 세금 신고 소득이 실제 사업에서 발생하는 현금흐름보다 낮게 보일 수 있어 traditional mortgage qualification이 어려운 경우가 있습니다.
이때는 개런터뿐만 아니라 BFS(Business for Self) 프로그램이나 alternative mortgage 등 다른 방법도 함께 비교하는 것이 중요합니다.
개런터를 활용할 때 주의할 점
개런터를 추가하기 전에 다음 사항을 확인하는 것이 좋습니다.
1. 정말 개런터가 필요한가?
현재 소득과 부채를 기준으로 다른 lender에서 qualification이 가능한지 먼저 확인하는 것이 좋습니다.
2. 개런터의 기존 부채
개런터에게 mortgage, car loan, line of credit 등의 부채가 있다면 qualification에 영향을 줄 수 있습니다.
3. 향후 주택 구입 계획
개런터가 앞으로 본인의 집을 구입할 계획이 있다면 현재 참여하는 mortgage가 향후 대출 심사에 어떤 영향을 미칠지 확인해야 합니다.
4. Lender별 조건
모든 은행과 lender가 개런터를 동일하게 취급하지 않습니다.
따라서 한 lender에서 어려움이 있다고 해서 모든 lender에서 같은 결과가 나오는 것은 아닙니다.
개런터와 함께 모기지를 신청하는 과정
일반적으로 다음과 같은 순서로 진행됩니다.
1. 신청자의 소득과 부채 확인
2. 개런터의 소득·신용·부채 확인
3. 적합한 lender와 mortgage structure 비교
4. Mortgage qualification 및 심사
5. 최종 mortgage approval
따라서 개런터를 구하는 것보다 먼저 어떤 lender와 어떤 구조가 가장 적합한지 확인하는 과정이 중요합니다.
자주 묻는 질문
개런터가 있으면 모기지 승인이 보장되나요?
아닙니다. 개런터가 있어도 lender의 소득, 신용, 부채 및 기타 qualification 조건을 충족해야 합니다.
부모님도 개런터가 될 수 있나요?
가능한 경우가 있지만 lender마다 조건이 다를 수 있습니다. 부모님의 소득과 신용, 기존 부채 등도 확인될 수 있습니다.
개런터가 있으면 더 많은 모기지를 받을 수 있나요?
경우에 따라 도움이 될 수 있지만 정해진 금액은 없습니다. 신청자와 개런터의 전체 재정상황 및 lender guideline에 따라 달라집니다.
개런터와 Co-borrower는 같은 것인가요?
같은 의미는 아닙니다. 두 구조의 책임과 lender의 심사 방식이 다를 수 있기 때문에 신청 전에 확인하는 것이 좋습니다.
결론
개런터는 소득이나 신용 등의 이유로 원하는 mortgage qualification이 어려운 경우 고려할 수 있는 방법 중 하나입니다.
하지만 개런터가 있다고 해서 자동으로 승인이 되는 것은 아닙니다.
중요한 것은 신청자와 개런터의 재정상황을 함께 분석하고, 어떤 lender와 mortgage structure가 가장 적합한지 비교하는 것입니다.
특히 부모님이나 가족이 개런터로 참여하는 경우에는 현재 주택 구입뿐만 아니라 향후 refinance나 추가 주택 구입 계획까지 함께 고려하는 것이 좋습니다.
모기지는 단순히 “얼마까지 빌릴 수 있는가”보다 “현재 상황에서 어떤 mortgage structure가 가장 적합한가”를 찾는 것이 중요합니다.
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