안녕하세요? 모기지존킴 입니다.
2025년 현재 캐나다 중앙은행의 기준금리는 작년 동기간과 비교하여 큰 하향폭의 변경 내용이 있었습니다. 그러나 시장의 여러 변수로 인하여 신규주택 구매자 또는 모기지 갱신 고객은 아직도 고정금리와 변동금리중 무엇이 옳은 선택인지 헷갈려하고 있습니다. 이런 상황에서 아래 내용이 조금이나마 도움이 되길 바라며, 정보를 공유해 드립니다. 현재 캐나다의 모기지 고정금리와 변동금리는 각각의 장단점이 있으며, 금리의 움직임과 개인의 재정 상황에 따라 어떤 것이 더 유리한지가 달라질 수 있습니다.
1. 고정금리(Fixed-Rate Mortgage)
🔹 특징
- 계약 기간(보통 1~5년 또는 10년) 동안 이자율이 변하지 않음
- 매달 내는 원리금이 항상 동일해서 예측 가능함
- 보통 변동금리보다 초기 금리가 더 높음
🔹 장점
- 금리가 상승하더라도 영향을 받지 않음 → 안정성
- 예산 계획 세우기 쉬움 (월 납입액이 고정)
🔹 단점
- 금리가 하락해도 이득을 볼 수 없음
- 조기 상환 시 **위약금(prepayment penalty)**이 클 수 있음
2. 변동금리(Variable-Rate Mortgage)
🔹 특징
- 기준금리(보통 캐나다 중앙은행의 정책금리)에 따라 변동
- 매월 납부액이 같고 이자/원금 비율만 변하는 방식(Variable)도 있고, 금리 변동 시 납입액도 바뀌는 방식(Adjustable)도 있음
- 현재 고정금리보다 이율이 높지만 향후 낮아질수 있는 여지가 있음
🔹 장점
- 금리가 내려가면 이자 부담이 줄어듦 → 절약 가능
- 일부 변동 모기지는 조기상환 시 위약금이 적음
🔹 단점
- 금리가 오르면 월납입액 이 증가할 수 있음 → 불확실성
- 재정적 여유가 없거나 안정적인 지출이 중요한 경우 불리할 수 있음
3. 예시 비교 (2025년 기준 대략적인 예)
| 항목 | 고정금리 (5년) | 변동금리 (5년) |
| 시작 금리 | 4.1% | 4.3% |
| 금리 변동 위험 | 없음 | 있음 |
| 예측 가능성 | 높음 | 낮음 |
| 장기 비용 | 금리 하락 시 손해 | 금리 상승 시 손해 |
4. 어떤 것을 선택해야 할까?
| 상황 | 추천 금리 유형 |
| 안정적인 지출 원함 | 고정금리 |
| 단기 거주 예정 | 변동금리 (위약금 적음) |
| 금리 하락 예상 | 변동금리 |
| 금리 상승 걱정 | 고정금리 |
캐나다의 주요 은행인 TD Bank, Scotiabank, 그리고 National Bank는 각각 고정금리와 변동금리 모기지 상품을 제공하고 있으며, 최근 금리 변동과 시장 상황에 따라 각 은행의 전략과 상품 조건이 다소 차이를 보이고 있습니다.
5. 결론 및 추천
- 안정적인 상환을 원하시는 경우: 고정금리 모기지를 고려하시는 것이 좋습니다.
- 금리 하락을 기대하시는 경우: 변동금리 모기지를 선택하시면 향후 금리 인하 시 혜택을 보실 수 있습니다.
- 단기 거주나 투자 목적: 변동금리 모기지가 유리할 수 있습니다.
- 장기 거주나 가족 계획: 고정금리 모기지가 더 안정적인 선택이 될 수 있습니다.
각 은행의 모기지 상품은 고객의 신용도, 대출금액, 상환 기간 등에 따라 조건이 달라질 수 있으므로, 자세한 상담을 원하시면 각 전문가와 자세한 상담을 하시길 권해드립니다.